Какие услуги навязывают МФО и можно ли от них отказаться

Какие услуги навязывают МФО и можно ли от них отказаться

Константину срочно понадобились деньги, и он решил взять онлайн-заем в микрофинансовой организации (МФО). Быстро все оформил, а потом обнаружил, что долг гораздо больше, чем он рассчитывал. Оказалось, что впопыхах он дал согласие на несколько платных услуг. Рассказываем, какие сервисы МФО могут навязать при выдаче займа и как избежать лишних трат.

С какими дополнительными услугами можно столкнуться в МФО?

Микрофинансовые организации часто вместе с займом предлагают много других сервисов — от СМС-информирования о платежах до страхования жизни и консультаций юристов. Тщательно взвесьте, понадобятся ли вам хоть какие-то из них, особенно если вы берете немного денег на короткий срок.

Бывает, что стоимость всех дополнительных услуг оказывается почти такой же, как сумма, которую вы намеревались взять. Причем нередко плату за эти сервисы включают в сумму займа, и на нее тоже начисляют проценты. В результате долг значительно увеличивается.

Константин собирался занять 5000 рублей — и именно столько получил на карту. Но в личном кабинете на сайте МФО он увидел, что его долг без учета процентов составляет 8000 рублей. Оказалось, что он оформил заем на эту сумму, но 3000 рублей с него сразу же списали за дополнительные сервисы.

Чтобы избежать неприятных сюрпризов, всегда обращайте внимание на размер займа — совпадает ли он с суммой, которую вы запрашивали.

Тщательно изучайте индивидуальные условия займа — они содержатся в таблице на первых страницах договора. В графе 15 перечислены обязательные дополнительные услуги, которые вы соглашаетесь оплатить при заключении договора, — они могут влиять на процентную ставку, размер займа или другие его параметры.

Обязательно проверяйте полную стоимость кредита (ПСК). Она показывает, сколько вам придется переплатить. ПСК учитывает не только проценты по займу, но и цену дополнительных услуг из 15-й графы.

Размер переплаты нужно искать в квадратной рамке в верхнем правом углу на первой странице договора займа. ПСК не должна быть выше предельной ставки, которую Банк России ежеквартально устанавливает для каждого вида кредитов и займов. Какое ограничение действует на дату заключения договора, можно посмотреть на сайте регулятора.

В рамке также будет указана переплата в рублях. Для займов до года она не может превышать размер займа более чем в 1,3 раза.

МФО может предложить вам купить дополнительные сервисы, которые не влияют на условия займа. Такие услуги вы не увидите в ПСК, из-за чего будет труднее оценить размер переплаты. Поэтому нужно внимательно читать все документы, прежде чем заверять их.

В офисах МФО нередко дают целую кучу бумаг на подпись и не объясняют, что это за документы. При оформлении займа онлайн просят поставить галочку под множеством «спецпредложений» для приема заявки.

Также вас могут попросить назвать или ввести код из СМС либо электронного письма — он заменяет вашу личную подпись под договором. Но иногда оказывается, что одним кодом вы заверяете целый комплект документов, в том числе заявки на допуслуги.

Не торопитесь: выясните, что именно вам предлагают подписать, рядом с чем поставить галочку и для чего сообщить код. Решите, точно ли вам нужны эти дополнительные услуги.

Рассмотрим подробнее, какие неожиданные расходы могут ждать заемщика и почему он имеет право от них отказаться.

Какие услуги должны быть бесплатными, но МФО часто требуют за них деньги?

Кредиторам запрещено брать плату за услуги, без которых вы не сможете получить или погасить заем. Но порой МФО ухитряются включить их в счет.

Проверка банковской карты

МФО уверяет, что ей необходимо передать сведения о вас и вашей карте специальной сервисной организации, которая проверит, действительно ли карта принадлежит вам.

За эту услугу берут примерно 100 рублей. Если вы не хотите ее оплачивать, начинают пугать, что не выдадут заем. Нужно же убедиться, что вы не обманщик, решивший оформить заем на чужое имя.

Изучать заемщиков действительно необходимо. Но организация проверки клиентов — это забота кредитора, а не ваша. А значит, такую услугу должны оплачивать не вы, а сама МФО.

Что делать, если МФО берет комиссию за услуги, которые должны быть бесплатными?

Для начала попробуйте уладить вопрос с самой микрофинансовой организацией. Объясните, что вы не должны оплачивать эти услуги. Если компания настаивает, можете просто обратиться к другому кредитору.

В случае когда МФО уже списала с вас деньги, потребуйте их вернуть. Откажется — жалуйтесь финансовому омбудсмену. Он рассматривает обращения клиентов финансовых организаций бесплатно, а его решения имеют такую же силу, как и постановления суда.

Стоит также сообщить в интернет-приемную Банка России, что МФО нарушает ваши права. Регулятор проведет проверку, и если жалоба подтвердится, накажет компанию — например, оштрафует ее.

Когда МФО навязывает услуги, от которых вам нет никакой выгоды, можно обратиться в Роспотребнадзор.

За какие услуги компании вправе брать комиссии?

МФО предлагают своим клиентам множество услуг, но вы всегда вправе самостоятельно решать, нужны ли вам эти сервисы.

СМС-информирование

МФО готовы заранее напоминать вам о приближающемся сроке платежа по займу, уведомлять о внесенных суммах и остатке долга. Обычно за СМС-рассылки ежемесячно берут 50–100 рублей.

Страховка

Бывает, заемщиков убеждают, что без полиса страхования жизни и здоровья деньги в долг им не дадут. Человека намеренно вводят в заблуждение, чтобы он приобрел ненужный продукт. Ведь на самом деле оформлять полисы, чтобы получить заем, необязательно.

Помощь юристов и медиков

Часто МФО навязывают клиентам подписки на услуги своих партнеров. Это может быть юридическое сопровождение, телемедицина, экстренная техпомощь на дорогах и любые другие консультации и сервисы.

В какую сумму могут обойтись все дополнительные услуги?

Плата за экстра-сервисы нередко достигает 3000–10 000 рублей.

Можно ли отменить лишние услуги, если они уже оплачены?

Да, вы вправе отказаться от бесполезных платных «бонусов» и потребовать назад потраченные на них деньги в так называемый период охлаждения. По закону он составляет 30 дней с момента подписания договора на дополнительные услуги.

Как не переплатить за микрозаем?

Никогда не спешите в финансовых вопросах. По закону у вас есть пять дней, чтобы изучить договор потребительского займа в спокойной обстановке. За это время условия предложения не могут поменяться.

Обращайте особое внимание на таблицу с индивидуальными условиями займа — в ней перечислены дополнительные услуги, которые влияют на условия кредитного договора.

Даже если вы все же согласитесь на какие-то ненужные сервисы, кредитор будет обязан прислать вам уведомление об их покупке в личный кабинет в мобильном приложении или на сайте либо по электронной почте. Вы сможете от них отказаться в течение 30 дней после оформления займа.